ตอบชัดทุกประเด็น เข้าใจเงินคืนประกันชีวิต คืออะไร ?

รู้จักกับ "เงินคืน" ในรูปแบบของประกันมีกี่แบบ ?

เริ่มต้นกันที่การทำความเข้าใจถึงความหมายของ “เงินคืนประกันชีวิต” หรือ “เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์” ซึ่งก็คือเงินจำนวนหนึ่งที่บริษัทประกันจะจ่ายคืนให้แก่ผู้เอาประกัน (ผู้ทำประกัน) ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย โดยในปัจจุบันจะมีอยู่ด้วยกันทั้งหมด 2 รูปแบบ ได้แก่

เงินคืนตามกรมธรรม์

เงินคืนตามกรมธรรม์ เป็นลักษณะที่บริษัทประกันจ่ายเงินคืนให้แก่ผู้เอาประกัน โดยจำนวนตัวเลขจะเป็นไปตามที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์แบบไม่คลาดเคลื่อน เช่น เงินคืนประกันชีวิตตามเงื่อนไขกรมธรรม์รายปี และโดยส่วนมากจำนวนเงินคืนก็มักจะมาในรูปแบบเปอร์เซ็นต์

เงินครบกำหนดสัญญา

เป็นหนึ่งในรูปแบบของประกันชีวิต เมื่อผู้เอาประกันอยู่จนครบสัญญาได้เงินคืน ก็จะได้เงินก้อนตามมูลค่าที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ ไม่รวมเงินคืนตามกรมธรรม์รายปี หรือเงินผลประโยชน์อื่น ๆ โดยจะได้รับก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันมีอายุครบตามกำหนดสัญญา จ่ายเบี้ยครบตามกำหนดและไม่มีการเวนคืนประกัน 

ส่วนในอีกกรณี คือการได้รับเงินคืนประกันชีวิตหลังสิ้นสุดสัญญาแบบรวมเงินคืนทั้งหมด โดยจะเจอในเงื่อนไขว่า “รวมเงินคืนตลอดอายุสัญญา” นั่นเอง 

ความแตกต่างระหว่าง "เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์" และ "ผลประโยชน์" คืออะไร ?

  สำหรับคนที่สับสนเกี่ยวกับศัพท์ทางการเงินและการประกัน ระหว่างคำว่า "ผลประโยชน์" VS "เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์" โดยไม่รู้ว่าทั้งคู่มีความแตกต่างกันอย่างไร เราจะมาอธิบายให้เข้าใจแบบง่าย ๆ ด้านล่างนี้

• เงินคืนประกันชีวิตตามกรมธรรม์ เป็นศัพท์ที่ใช้ในระหว่างสัญญา หมายถึงเงินก้อนที่คิดเป็นจำนวนเงินมีมูลค่าแน่นอน และได้รับคืนทุกปี ตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์ระบุหรือตามแบบประกันที่ซื้อ หรือที่บางแบบประกันใช้คำว่า การันตีเงินคืนทุกปี ปีละ X% 

• เงินผลประโยชน์ มีหลายรูปแบบ แต่โดยส่วนมากจะเป็นภาษาพูด หมายถึง คำที่ใช้เรียกรวม ๆ ไปตามกรณีที่ได้เงินคืน เช่น ผลประโยชน์ได้จากการเสียชีวิตเริ่มต้น XXX% เป็นต้น

แล้วเงินคืนประกันชีวิต รอจนครบสัญญาดีกว่าไหม ?

หลายคนอาจเลือกทำประกันชีวิตไว้ เพื่อเป็นหลักประกันให้แก่คนข้างหลังซึ่งจะได้รับผลประโยชน์กรณีผู้เอาประกันเสียชีวิต และหากในกรณีที่จำเป็นต้องใช้เงิน ตัวคุณเองก็อุ่นใจได้โดยรับเงินผลประโยชน์หรือเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์มาใช้หมุนเวียนกับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นได้ 

แม้ว่าจะอยู่ระหว่างสัญญากรมธรรม์ สำหรับผู้ที่มีความจำเป็นจริง ๆ อยากใช้เงินก้อนด่วน ก็สามารถเลือกวิธีเวนคืนประกันเพื่อรับเงินก้อนใหญ่ แต่จะสูญเสียเงินคืนเมื่อครบสัญญาไปแทน กับอีกกรณีสำหรับผู้ที่วางแผนการเงินในระยะยาว เพื่ออนาคตทางด้านการเงินที่มั่นคง ก็สามารถเลือกอยู่จนครบสัญญา เพื่อรับเงินคืนเป็นเปอร์เซ็นระหว่างปีกรมธรรม์ และรับเป็นเงินก้อนเมื่อครบสัญญาตามที่กรมธรรม์กำหนดไว้ 

ดังนั้น คำตอบสำหรับผู้ที่สงสัยว่าระหว่างรับเงินคืนตามเงื่อนไขแบบรายปี เวนคืนประกัน หรือรอเงินคืนแบบครบสัญญา แบบไหนจะคุ้มค่ากว่ากัน เราขอตอบว่าทั้งหมดให้ “ขึ้นอยู่กับความพอใจส่วนบุคคล” และประเภทของประกันชีวิตที่เลือกทำ ไม่ว่าจะเป็นแบบระยะสั้นหรือระยะยาว โดยคำนึงถึงผลประโยชน์ ตลอดจนความจำเป็นในการใช้เงินเป็นหลัก อย่างไรก็ตาม ในระหว่างทางบริษัทประกันจะมอบความคุ้มครองชีวิตให้อย่างครอบคลุม

FAQ เงินคืนตามกรมธรรม์จากประกันชีวิต

Q: เงินคืนประกันชีวิตมีกี่แบบ ?

A: หลัก ๆ จะมีอยู่ด้วยกันทั้งหมด 2 แบบ คือเงินคืนระหว่างปีกรมธรรม์หรือระหว่างความคุ้มครอง โดยคืนเงินในรูปแบบของเงินฝากหรือเช็คเงินสด ซึ่งจำนวนอาจจะเป็น % ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระไป และอีกแบบก็จะเป็นเงินคืนเมื่อครบสัญญาหรือเมื่อสิ้นสุดสัญญากรมธรรม์ จะได้เงินคืนที่จำนวนมากกว่าเงินคืนระหว่างปี

Q: สรุปแล้วประกันครบสัญญา ได้เงินคืนไหม ?

A: ได้เงินคืนในรูปแบบของเงินครบกำหนดสัญญา หากอยู่ครบตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

Q: เงินคืนระหว่างปี สามารถนำมาหักกับค่าเบี้ยกรมธรรม์ของปีถัดไปได้เลยไหม ?

A: สามารถหักได้เลย สมมุติในปีหนึ่งจะต้องจ่ายค่าเบี้ยกรมธรรม์ 100 บาท โดยได้เงินคืน 20% ทุกปี แสดงว่าปีหน้าจะได้เงินคืน 20 บาท โดยสามารถนำกลับมาหักกับค่าเบี้ย 100 บาทในปีหน้าได้ โดยสรุปคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยกรมธรรม์ของปีหน้าเพียง 80 บาท เป็นต้น

Q: เงินผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต คืออะไร ?

A: เงินผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต คือ เงินที่บริษัทประกันจะจ่ายตามที่กำหนดไว้ในเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยผู้รับประโยชน์จะเป็นไปตามรายชื่อและสัดส่วนที่ผู้เอาประกันระบุไว้

วางแผนทางการเงิน พร้อมได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม ด้วยผลิตภัณฑ์แผนประกันเงินออมทรัพย์ จากโตเกียวมารีนประกันชีวิต ที่มีให้เลือกหลากหลายรูปแบบตามความต้องการและความเหมาะสมของแต่ละบุคคล สามารถสอบถามเพิ่มเติม เพื่อรับข้อมูลและรายละเอียดของกรมธรรม์ประกันเงินออมกับตัวแทนประกันจากโตเกียวมารีนประกันชีวิตได้เลย

หากสนใจสอบถามได้เลยที่ศูนย์บริการลูกค้ารายบุคคล โทรศัพท์ 02-650-1400 วันจันทร์-ศุกร์ เวลา 8.30-20.00 น. 

ข้อมูลอ้างอิง

1. เงินปันผล-เงินคืน 2 คำนี้ ต้องรู้ไว้หากตัดสินใจซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต. สืบค้นเมื่อวันที่ 24 เมษายน 2567 https://www.prachachat.net/breaking-news/news-1240076