วางแผนกระจายความเสี่ยงด้วยประกัน Unit Linked

เมื่อสภาพเศรษฐกิจบีบบังคับให้ผู้คนมีงานที่สอง งานที่สาม เพื่อหารายได้เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้อย่างลื่นไหล ในขณะที่บางคนก็มองหาลู่ทางอื่นอย่างการ "ลงทุน" ที่ถึงแม้จะมาพร้อมกับความเสี่ยงแต่ก็ได้เงินปันผลที่น่าพึงพอใจ 

แต่เราจะลงทุนรับความเสี่ยงอย่างเดียวไปทำไม ในเมื่อปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เรียกว่า "ประกันชีวิต Unit Linked" แผนความคุ้มครองที่ดูแลทั้งชีวิต พร้อมให้ผลตอบแทนสูง มารู้จักแนวทางการจัดสรรเงินซื้อประกัน Unit Linked เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนให้คุ้มค่าได้ทุกมิติ!

ความเสี่ยงในการลงทุนทั่วไป มีอะไรบ้าง

“ควรทำการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน” รูปประโยคที่มักจะพบเห็นอยู่บ่อยครั้ง แต่หลายคนอาจยังไม่เข้าใจอย่างลึกซึ้งว่าที่แท้จริงแล้ว “ความเสี่ยงจากการลงทุน” นั้น คืออะไรกันแน่

ความหมายของความเสี่ยงจากการลงทุน (Investment Risk) คือ การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นและส่งผลให้อัตราผลตอบแทนที่จะได้รับจริงนั้น เปลี่ยนแปลงหรือเบี่ยงเบนไปจากอัตราผลตอบแทนที่คาดคะเนเอาไว้ เป็นผลให้อาจเสมอตัวหรือขาดทุนได้ในที่สุด โดยประเภทของความเสี่ยงจากการลงทุนที่พบได้ทั่วไป มีอยู่ด้วยกัน 5 ประเภท ได้แก่

• ความเสี่ยงจากตลาด (Market Risk)

เกิดจากการเปลี่ยนแปลงราคาของหลักทรัพย์ที่ลงทุน ซึ่งเป็นไปตามอุปสงค์และอุปทานของตลาด และแน่นอนว่าจะส่งผลโดยตรงกับราคาทรัพย์สินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องในตลาดนั้น ๆ คิดง่าย ๆ ก็คือถ้าภาวะตลาดโลกซบเซา เศรษฐกิจไม่ดี ก็อาจจะมีผลให้ราคาทรัพย์สินต่าง ๆ มีแนวโน้มลดลงได้นั่นเอง

• ความเสี่ยงทางธุรกิจ (Business Risk)

เป็นลักษณะความเสี่ยงที่เกิดจากธุรกิจโดยตรง อาจมีปัจจัยจากหลายทาง ทั้งประเภทของธุรกิจ โครงสร้างรายได้ ค่าใช้จ่ายของกิจการ ซึ่งทั้งหมดนี้ล้วนเป็นความเสี่ยงที่สามารถสร้างผลกระทบต่อการดำเนินงาน และยิ่งกระทบใหญ่ไปถึงภาคอุตสาหกรรมล้มเหลวได้เลยทีเดียว แน่นอนว่าก่อนจะไปถึงจุดร้ายแรงขั้นนั้น หากผู้ลงทุนไม่ได้มีการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน ก็อาจจะต้องรับผลระหว่างทางที่เกิดจากความสามารถในการทำกำไรที่ลดลงของผู้ประกอบการไปด้วยนั่นเอง

•  ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk)

เกิดจากตัวผู้ลงทุนเองที่ไม่สามารถซื้อขายสินทรัพย์ได้ตามเป้าหมายที่คาดหวัง กล่าวคือไม่สามารถเปลี่ยนแปลงสินทรัพย์ให้กลายเป็นเงินสดเพื่อนำมาหมุนเวียนได้อย่างที่ควร นั่นจึงแปลว่า เมื่อไหร่ก็ตามที่สินทรัพย์การลงทุนของคุณ มีความเสี่ยงที่จะเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ยาก สภาพคล่องก็มีโอกาสสะดุดได้สูง ซึ่งมักพบได้จากการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ และการลงทุนแบบเงินฝากประจำ

• ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย (Interest Rates Risk)

เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่ขึ้น ๆ ลง ๆ ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลกระทบโดยตรงกับราคาสินทรัพย์บางประเภท อีกทั้งยังกระทบไปถึงอัตราผลตอบแทนที่นักลงทุนต้องการอีกด้วย

• ความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อ (Inflation Risk)

ภาวะเงินเฟ้อ หรือภาวะที่ระดับราคาสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยสวนทางกับรายรับ ซึ่งถ้าหากภาวะดังกล่าวกินระยะเวลานานและมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น ก็จะยิ่งทำให้ “เงินมีมูลค่าลดลง” และจะส่งผลกระทบต่อการลงทุนอย่างแน่นอน

กระจายความเสี่ยงด้วยประกัน Unit Linked ดีอย่างไร?

จากเนื้อหาที่กล่าวไปในข้างต้น ผู้อ่านน่าจะเริ่มตระหนักได้แล้วว่าการลงทุนในหุ้น และสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ นั้น มีความเสี่ยงหลายประการที่จ่อรออยู่ในอนาคต แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะไม่สามารถลงทุนได้ เพียงแต่ต้องรู้วิธีการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนให้เหมาะสม ซึ่งประกัน Unit Linked ก็เป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ แต่จะช่วยได้อย่างไร เราจะอธิบายจุดแข็งที่ช่วยให้เข้าใจได้ดังนี้

• ประกันชีวิต Unit Linked สามารถกำหนดสัดส่วนการลงทุนเองได้

เพราะถึงแม้จะเป็นประเภทของประกันชีวิตแต่ Unit Linked ก็เป็นประกันชีวิตควบการลงทุน ซึ่งออกแบบมาให้ตอบสนองความต้องการของผู้ทำประกัน ให้ได้รับทั้งการคุ้มครองและโอกาสสร้างผลตอบแทน ด้วยความยืดหยุ่นด้านการเลือกรูปแบบการลงทุนที่ปรับเพิ่มหรือลดสัดส่วนได้ตามความเหมาะสม เพื่อให้ได้ความเสี่ยงที่อยู่ในระดับที่ยอมรับได้ เรียกได้ว่าเป็นการลงทุนที่อุ่นใจกว่า แม้จะได้ผลตอบแทนไม่เท่าการลงทุนแบบอื่นก็ตาม

• ให้ความยืดหยุ่นในด้านความคุ้มครอง

ดังที่กล่าวไปในข้อข้างต้น ว่า Unit Linked นั้นถือเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน จึงไม่แปลกที่จะได้รับความคุ้มครองแบบเต็ม ๆ ในทุก ๆ ด้าน โดยความยืดหยุ่นของประกันประเภทนี้ คือการปรับเปลี่ยนเบี้ยประกันและความคุ้มครองได้ตามช่วงจังหวะของชีวิต ซึ่งเรียกได้ว่าตอบโจทย์สำหรับผู้ที่วางแผนความมั่นคงในอนาคตเป็นอย่างมาก

แนวทางกระจายความเสี่ยงด้วยประกัน Unit Linked

1.เลือกจ่ายแบบเน้นการลงทุน ช่วยสร้างผลตอบแทน

สำหรับผู้ที่เลือกประกัน Unit Linked เพื่อใช้ในการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน แต่ในขณะเดียวกันก็ยังต้องการความคุ้มครองอยู่ด้วย ในส่วนนี้ก็สามารถกำหนดสัดส่วนความคุ้มครองและเงินลงทุนได้อย่างอิสระ โดยเน้นไปทางกองทุนที่มีระดับความเสี่ยงแบบยอมรับได้ ลดค่าเบี้ยที่จะไปทำทุนประกัน เพียงเท่านี้ก็จะมีโอกาสสร้างผลตอบแทนได้เพิ่มขึ้น เพียงแต่ความคุ้มครองก็อาจจะลดลงตาม

2.จัดพอร์ตด้วยหลักการ Asset Allocation

  หลักการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนประกัน Unit Linked ด้วย Asset Allocation คือการสร้างเป้าหมายการลงทุนที่ปลอดภัย เผชิญอัตราเสี่ยงจากการขาดทุนหรือความผันผวนลดลง และช่วยให้นักลงทุนอยู่กับพอร์ตการลงทุนได้ยาวนานมากขึ้น ซึ่งหลักการง่าย ๆ คือให้เลือกตามสไตล์การลงทุนของตัวเอง

 ถ้ากังวลน้อย มั่นใจมาก ก็ให้ลงทุนในกองทุนที่มีความเฉพาะเจาะจงหรือมีความสนใจเป็นพิเศษ ก็จะช่วยให้มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่เพิ่มมากขึ้น โดยไม่มีหุ้นอื่นมาฉุดรั้ง ในขณะเดียวกันถ้าไม่มีความมั่นใจมากพอ รู้สึกกังวลด้านการลงทุน ก็สามารถกระจายความเสี่ยงด้วยประกัน Unit Linked ผ่านการเลือกกองทุนแบบกว้าง ๆ อย่างกองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนทั่วโลก เป็นต้น

หลังจากที่เข้าใจกันมากขึ้นแล้วว่าประกันชีวิต Unit Linked มีส่วนช่วยอย่างไรสำหรับแนวทางการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน อย่าลืมมองหาผลิตภัณฑ์ที่ครอบคลุมไลฟ์สไตล์ของคุณมากที่สุด แต่ถ้าใครไม่รู้จะเลือกอะไรดี ที่โตเกียวมารีน เรามีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต Unit Linked ที่เหมาะกับคุณรออยู่แน่นอน!

สนใจสอบถามเพิ่มเติมได้ที่ ศูนย์บริการลูกค้ารายบุคคล โทรศัพท์ 02-650-1400 วันจันทร์-ศุกร์ เวลา 8.30-20.00 น.