Unit Linked คืออะไร? ไขทุกข้อสงสัยเกี่ยวกับยูนิตลิงค์

    การวางแผนเพื่อความมั่นคงในชีวิตและทางการเงิน เป็นเรื่องที่ไม่ว่าใครก็ไม่ควรมองข้าม ซึ่งเราเข้าใจดีว่าเรื่องของการลงทุนนั้นจำเป็นต้องอาศัยความเข้าใจ และต้องใช้เวลาในการศึกษาให้ถี่ถ้วนก่อนเลือกลงทุน ซึ่งนั่นก็อาจทำให้ผู้ที่ไม่มีเวลา พลาดโอกาสดี ๆ ในการลงทุน และการวางแผนชีวิตไป แต่จะดีแค่ไหนถ้าคุณสามารถวางแผนชีวิตเพื่อความมั่นคงและความมั่งคั่งได้ในผลิตภัณฑ์เดียว ซึ่งก็คือ ยูนิตลิงค์ (Unit Linked) นั่นเอง สำหรับใครที่ยังสงสัยว่า Unit Linked คืออะไร มีกี่ประเภท และมีข้อดี หรือข้อควรระวังในการลงทุนอย่างไรบ้าง มาทำความรู้จักไปพร้อม ๆ กันในบทความนี้เลย

ยูนิตลิงค์ (Unit Linked) คือผลิตภัณฑ์จากบริษัทประกันที่ผสมผสานระหว่างประกันชีวิตและการลงทุนไว้ในผลิตภัณฑ์เดียว เป็นรูปแบบกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ผู้เอาประกันจะได้ทั้งการคุ้มครองชีวิตไป พร้อมกับการลงทุนในกองทุนที่ทางบริษัทประกันคัดเลือกมาให้แล้ว โดยไม่จำเป็นต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มเติม

คุณอาจสงสัยว่าบริษัทประกันนั้นบริหารเบี้ยประกันที่เราจ่ายไปอย่างไร ทำไมจึงสามารถครอบคลุมได้ทั้งการคุ้มครองและการลงทุน ซึ่งคุณต้องเข้าใจก่อนว่า เบี้ยประกันที่คุณจ่ายให้แก่บริษัทประกัน จะถูกแบ่งเป็น 3 ส่วนได้แก่ 

1. ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ หรือค่าบริการของบริษัทประกัน

2. ค่าการประกันภัย หรือค่าความคุ้มครองของประกัน

3. เงินสำหรับลงทุนในสินทรัพย์ทางการเงินต่าง ๆ เพื่อนำมาจ่ายเป็นเงินปันผล 

เงินส่วนสุดท้ายนี้ หากเป็นประกันทั่ว ๆ ไป ทางบริษัทประกันก็จะดำเนินการลงทุนเองทั้งหมดตามความเหมาะสม แต่สำหรับประกันควบการลงทุนแบบยูนิตลิงค์ เงินตรงส่วนนี้จะถูกนำมาเป็นเงินลงทุนที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกลงทุนเองได้ในกองทุนต่าง ๆ ที่บริษัทประกันจัดหามาให้

2. Unit Linked มีกี่ประเภท

เมื่อได้รู้จักกับ Unit Link ให้มากขึ้นแล้ว มาดูกันเลยว่า Unit Link นั้นมีกี่ประเภท แตกต่างกันอย่างไรบ้าง

แบบจ่ายเบี้ยครั้งเดียว

ยูนิตลิงค์แบบจ่ายเบี้ยครั้งเดียว หมายถึงยูนิตลิงค์ที่คุณจะจ่ายค่าเบี้ยประกันหลักเพียงครั้งเดียว และมีระยะคุ้มครองยาวตลอดชีวิต หรือตามข้อตกลงของกรมธรรม์ หรืออาจมีระยะคุ้มครองจนกว่ามูลค่ายูนิตลิงค์จะหักลบกับค่าใช้จ่ายในกรมธรรม์ และการลงทุนจนหมด

ยูนิตลิงค์แบบจ่ายครั้งเดียวมักมีเบี้ยประกันหลักขั้นต่ำประมาณ 100,000 บาท และมักจะให้วงเงินประกันที่ค่อนข้างน้อย ประมาณ 110 - 150% ของเบี้ยประกันเท่านั้นเอง จึงทำให้มีเงินส่วนการลงทุนมากกว่าการจ่ายเบี้ยยูนิตลิงค์รายงวด จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการสะสมทรัพย์มากกว่าผู้ที่ต้องการความคุ้มครองจากประกันชีวิต

แบบจ่ายเบี้ยเป็นประจำ หรือรายงวด

ยูนิตลิงค์แบบจ่ายเบี้ยเป็นประจำ หรือการจ่ายเบี้ยเป็นรายงวดจะเป็นการจ่ายค่าเบี้ยประกันทุก ๆ 1 เดือน 3 เดือน 6 เดือน หรือรายปีก็ได้ขึ้นอยู่กับแต่ละกรมธรรม์ และข้อตกลงในการซื้อยูนิตลิงค์ อีกทั้งยังสามารถลงทุนผ่านการจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติมได้ด้วย 

การจ่ายเบี้ยประกันหลักเป็นประจำเช่นนี้จะให้วงเงินสำหรับการคุ้มครองที่มากกว่า โดยคิดเป็นจำนวนเท่าของเบี้ยประกันที่จ่าย แต่แน่นอนว่าเมื่อเบี้ยประกันถูกใช้ไปกับการคุ้มครองเป็นส่วนใหญ่ ก็จะทำให้มีเงินเหลือเพื่อการลงทุนน้อยลง จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการการคุ้มครองจากประกันชีวิตมากกว่าการสร้างความมั่งคั่ง 

3. ข้อดีของ Unit Linked

ยูนิตลิงค์นั้นได้รับความนิยมอย่างแพร่หลาย เพราะมีข้อดีอยู่หลายประการด้วยกัน ดังนี้

1. การลงทุนในยูนิตลิงค์มีความยืดหยุ่น สามารถเลือกจ่ายเบี้ยในรูปแบบที่ต้องการได้ เลือกว่าจะเน้นการคุ้มครอง หรือการลงทุนได้ และที่สำคัญคือสามารถลงทุนเพิ่มได้เมื่อต้องการ 

2. การดำเนินการของยูนิตลิงค์นั้นโปร่งใส คุณสามารถตรวจสอบค่าใช้จ่ายได้ว่าเบี้ยประกันของคุณถูกใช้ไปอย่างไร และมีการบริหารจัดการเงินส่วนที่นำไปลงทุนอย่างไร

3. การลงทุนในยูนิตลิงค์จะสะดวกสบายกับผู้ที่ต้องการทั้งประกันชีวิต และต้องการลงทุนเพื่อความมั่งคั่ง

4. การลงทุนในยูนิตลิงค์ทำให้มีโอกาสจะสร้างผลตอบแทนที่สูงได้ ขึ้นอยู่กับการบริหารเบี้ยประกันสำหรับการลงทุน

4. ข้อควรระวังในการซื้อ Unit Linked

ทุกการลงทุนล้วนมีความเสี่ยง การลงทุนในยูนิตลิงค์เองก็มีข้อควรระวังอยู่บ้างเช่นกัน

1. ยูนิตลิงค์สามารถลดหย่อนภาษีได้เพียงบางส่วนเท่านั้น นั่นคือเบี้ยประกันในส่วนที่เป็นค่าดำเนินการของบริษัทประกัน และส่วนเงินคุ้มครอง แต่เงินส่วนที่นำไปลงทุนจะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้

2. แม้ว่าการลงทุนในยูนิตลิงค์จะมีโอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่สูงได้ แต่ก็ไม่สามารถการันตีได้ว่าคุณจะได้ผลตอบแทนหรือไม่ เพราะอาจเกิดกรณีที่กองทุนที่ลงทุนไปมีผลการดำเนินการไม่ดีและทำให้คุณสูญเสียเงินในส่วนของการลงทุนได้

3. มีโอกาสที่เบี้ยประกันที่จ่ายไปอาจจะไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายสำหรับความคุ้มครองของประกันชีวิต หากมีการเปลี่ยนแปลงของมูลค่าสินทรัพย์ที่นำไปลงทุน

เมื่อรู้แล้วว่า Unit Linked คืออะไร และมีกี่ประเภท คุณคงตอบได้แล้วว่า Unit Linked นั้นเป็นประกันที่เหมาะกับคุณหรือไม่ หากคุณสนใจประกันควบการลงทุน Unit Linked โตเกียวมารีนประกันชีวิต บริษัทประกันชั้นนำจากญี่ปุ่นที่มีความเป็นมายาวนานกว่า 140 ปี มีผลิตภัณฑ์ Unit Linked และประกันชีวิตให้คุณเลือกลงทุนมากมาย พร้อมตอบโจทย์ทุกความต้องการของคุณ สอบถามเพิ่มเติมได้ที่ ศูนย์บริการลูกค้ารายบุคคล โทรศัพท์ 02-650-1400 วันจันทร์-ศุกร์ เวลา 8.30-20.00 น.

ข้อมูลอ้างอิง 

1. Unit Linked มีกี่แบบ เลือกอย่างไรให้ตรงใจ. สืบค้นเมื่อวันที่ 24 กุมภาพันธ์ 2566 จาก www.scb.co.th/th/personal-banking/stories/tips-for-you/unit-linked.html

2. ทำความรู้จักกับประกันชีวิตแบบ Unit Linked. สืบค้นเมื่อวันที่ 24 กุมภาพันธ์ 2566 จาก www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/47-learn-more-about-unit-linked