ของแต่งรถ ประกันคุ้มครองไหม?
ติดเพิ่มทีหลัง ควรทำอย่างไร

ถ้าคุณเป็นคนชอบแต่งรถ พลาดไม่ได้เลยกับบทความนี้ คุ้มภัยโตเกียวมารีนจะมาบอกว่าของแต่งรถชิ้นไหนที่ประกันคุ้มครอง ไม่ว่าจะเป็นของแต่งที่ช่วยให้รถของคุณดูดีและสวยงาม หรือใช้งานได้สะดวกขึ้น เช่น ล้อแม็ก ชุดแต่งสเกิร์ต เครื่องเสียง ฟิล์มกรองแสง หรือกล้องหน้ารถ หลายชิ้นลงทุนไปไม่น้อย คำถามที่ตามมาก็คือ ถ้ารถเกิดความเสียหาย ประกันคุ้มครองของแต่งเหล่านี้ด้วยหรือเปล่า

สำหรับของแต่งที่ติดมากับรถจากโรงงานหรือศูนย์จำหน่าย ประกันรถยนต์คุ้มครองให้ตามเงื่อนไขกรมธรรม์อยู่แล้ว แต่ถ้าเป็นของที่ติดเพิ่มเองภายหลัง ควรแจ้งบริษัทให้ทราบ เพื่อให้ของแต่งชิ้นนั้นได้รับการพิจารณารวมในความคุ้มครอง และถูกบันทึกไว้ในเอกสารกรมธรรม์

• กลุ่มที่ 1 คือของแต่งที่ติดมากับรถตั้งแต่ออกจากโรงงานหรือศูนย์จำหน่าย
• กลุ่มที่ 2 คือของแต่งที่ติดเพิ่มเองภายหลัง ซึ่งเงื่อนไขกรมธรรม์มาตรฐานกำหนดไว้ว่าต้องแจ้งให้บริษัททราบ 

ลองดูตารางด้านล่างว่าของแต่งของคุณอยู่ในกรณีไหน และควรทำอย่างไร

วงเงินคุ้มครองของแต่งไม่มีตัวเลขตายตัวที่ใช้เหมือนกันทุกกรมธรรม์ ให้ดูที่ตารางกรมธรรม์ของคุณ ซึ่งจะระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยของรถ รวมถึงรายการของแต่งที่ติดเพิ่มและมูลค่าของแต่ละชิ้น บริษัทจะรับผิดชอบตามจำนวนเงินและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์

ดังนั้น อย่าเอาราคาจากอินเทอร์เน็ตมาเทียบกับกรมธรรม์ของตัวเอง ให้เปิดตารางกรมธรรม์ หรือสอบถามบริษัทโดยตรงว่าของแต่งชิ้นไหนถูกรวมไว้แล้ว และมีวงเงินคุ้มครองเท่าไร

1. เก็บใบเสร็จ ใบกำกับภาษี หรือใบเสนอราคาที่ระบุรายการและราคาของแต่งไว้
2. แจ้งบริษัทหรือตัวแทนว่าติดของแต่งอะไรเพิ่ม มูลค่าเท่าไร และถามว่าได้รับความคุ้มครองภายใต้เงื่อนไขอะไรบ้าง
3. ถ่ายรูปของแต่งที่ติดกับรถไว้ เผื่อบริษัทขอดูภายหลัง
4. เมื่อบริษัทออกเอกสารฉบับใหม่ เช่น เอกสารสลักหลังหรือตารางกรมธรรม์ฉบับปรับปรุง ให้เช็กว่ารายการและมูลค่าถูกต้อง
5. ทุกครั้งที่ติดของแต่งใหม่ ให้แจ้งบริษัทประกันและให้บริษัทยืนยันว่าความคุ้มครองใหม่เริ่มมีผลตั้งแต่วันไหน

ถึงจะแจ้งบริษัทประกันกรณีเพิ่มของแต่งแล้ว ข้อยกเว้นตามกรมธรรม์ก็ยังมีผลเหมือนเดิม เพราะความคุ้มครองยังขึ้นอยู่กับสาเหตุของความเสียหาย การใช้รถ ผู้ขับขี่ และเงื่อนไขของกรมธรรม์แต่ละฉบับ ตัวอย่างข้อยกเว้น เช่น

• ใช้รถแข่งขันหรือทดสอบความเร็ว
• ใช้รถในทางที่ผิดกฎหมาย
• ใช้รถผิดวัตถุประสงค์ที่ระบุในตารางกรมธรรม์
• ผู้ขับขี่ไม่เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ รวมถึงเรื่องแอลกอฮอล์

ซึ่งหากตัวรถ หรือของแต่งเกิดความเสียหายจากสาเหตุข้างต้น ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครองนั่นเอง

การเพิ่มของแต่งบางอย่างถือเป็นการดัดแปลงรถ แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะรับทราบแล้ว ก็ไม่ได้แปลว่าถูกกฎหมายโดยอัตโนมัติ เพราะหากเป็นการเปลี่ยนแปลงที่กระทบโครงสร้าง ช่วงล่าง แบบ หรือชนิดของรถ ให้ตรวจหลักเกณฑ์ของกรมการขนส่งทางบกก่อน แล้วค่อยสอบถามบริษัทประกันว่ามีผลต่อความคุ้มครองหรือเบี้ยประกันอย่างไร

การหักค่าเสื่อมขึ้นอยู่กับเอกสารแนบท้ายและเงื่อนไขของกรมธรรม์แต่ละฉบับ เช่น เอกสารแนบท้าย ร.ย.31 ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ซึ่งระบุความคุ้มครองตามเงื่อนไข “การซ่อมศูนย์บริการมาตรฐานของผู้ผลิตรถยนต์” โดยมีการพิจารณาค่าเสื่อมของอุปกรณ์บางประเภท

ลองตรวจดูว่ากรมธรรม์ของคุณมีเอกสารแนบท้ายนี้หรือไม่ และอ่านข้อยกเว้นเรื่องชิ้นส่วนที่เสื่อมตามการใช้งานปกติด้วย