ประกันภัยรถยนต์

ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (พ.ร.บ.) เป็นประกันที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันต้องมี หากไม่ทำจะมีโทษตามกฎหมาย โดย พ.ร.บ. ให้ความคุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บ ทุพพลภาพ การสูญเสียอวัยวะ และการเสียชีวิต ไม่คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถ

ส่วนประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ เช่น ชั้น 1, 2+ และ 3+ กฎหมายไม่ได้บังคับ แต่ช่วยคุ้มครองค่าซ่อมแซมรถของผู้เอาประกันและคู่กรณีตามทุนประกันและประเภทที่เลือก จึงควรมีควบคู่กับ พ.ร.บ.

ความแตกต่างหลักอยู่ที่ความคุ้มครองต่อตัวรถของผู้เอาประกัน

• ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถทั้งกรณีมีและไม่มีคู่กรณี รวมถึงรถหายและไฟไหม้
• ประกันรถยนต์ชั้น 2+ คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบก และคุ้มครองรถหายและไฟไหม้
• ประกันรถยนต์ชั้น 3+ คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบก ไม่คุ้มครองรถหายและไฟไหม้

ทั้ง 3 ประเภทคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล และการประกันตัวผู้ขับขี่ ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ดูตารางเปรียบเทียบ

ประกันรถยนต์ชั้น 1 จากคุ้มภัยโตเกียวมารีนคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถ ความเสียหายจากการชน รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม และภัยธรรมชาติ รวมถึงผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอกทั้งชีวิต ร่างกาย การรักษาพยาบาล และทรัพย์สิน ตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ประกันชั้น 1 เคลมได้แม้ไม่มีคู่กรณี เช่น ชนกำแพง เสาไฟฟ้า หรือวัตถุอื่น ๆ ทั้งนี้บางกรณีอาจมีค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible)

ประกันรถยนต์ 2+ จากคุ้มภัยโตเกียวมารีนซ่อมรถของผู้เอาประกันเฉพาะกรณีรถชนรถเท่านั้น หากชนกับรถคันอื่นจะซ่อมทั้งรถของเราและรถของคู่กรณี แต่หากไม่มีคู่กรณี เช่น ขับรถชนเสาไฟฟ้าเอง จะไม่ได้รับความคุ้มครองส่วนตัวรถ ทั้งนี้ประกัน 2+ ยังคุ้มครองรถหายและไฟไหม้

ประกันรถยนต์ 3+ และ 2+ คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถเฉพาะกรณีรถชนรถหรือมีคู่กรณี โดยซ่อมทั้งรถของเราและรถของคู่กรณี และคุ้มครองบุคคลภายในรถ ความแตกต่างคือ ประกัน 2+ คุ้มครองรถหายและไฟไหม้ แต่ประกัน 3+ ไม่คุ้มครอง จึงมีเบี้ยประกันที่ประหยัดกว่า

ค่าเบี้ยประกันรถยนต์เริ่มต้นของคุ้มภัยโตเกียวมารีน มีดังนี้

• ประกันรถยนต์ชั้น 1 เริ่มต้น 13,500 บาทต่อปี
• ประกันรถยนต์ชั้น 2+ เริ่มต้น 6,200 บาทต่อปี
• ประกันรถยนต์ชั้น 3+ เริ่มต้น 5,700 บาทต่อปี สำหรับรถยนต์ส่วนบุคคล

ทั้งนี้ค่าเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับยี่ห้อ รุ่น อายุรถ และทุนประกัน

ค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์ของแต่ละคันอาจแตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้

• ประเภทของรถยนต์ เช่น รถยนต์ รถตู้ และรถกระบะ
• ลักษณะการใช้รถยนต์ เช่น ใช้ส่วนบุคคลหรือเพื่อการพาณิชย์
• ขนาดรถยนต์ เช่น ขนาดเครื่องยนต์ จำนวนที่นั่ง และน้ำหนักบรรทุก
• อายุรถและอายุผู้ขับขี่
• ทุนประกันภัย และค่าเสียหายส่วนแรก
• ประเภทความคุ้มครองที่เลือก

• ประกันรถยนต์ชั้น 1 รับประกันรถอายุไม่เกิน 20 ปี พร้อมบริการซ่อมกับศูนย์บริการหรืออู่ที่ได้มาตรฐานในเครือของบริษัท
• ประกันรถยนต์ชั้น 2+ รับประกันรถอายุไม่เกิน 20 ปี และเหมาะกับรถอายุตั้งแต่ 3 ปีขึ้นไป พร้อมบริการซ่อมกับอู่ที่ได้มาตรฐานในเครือของบริษัท
• ประกันรถยนต์ชั้น 3+ รับประกันแบบไม่จำกัดอายุรถ

ต้องตรวจ ประกันรถยนต์ชั้น 1 จะมีการตรวจสภาพรถก่อนรับประกันภัย โดยคุ้มภัยโตเกียวมารีนให้บริการตรวจสภาพรถทั้งโดยเจ้าหน้าที่ และช่องทางออนไลน์ผ่าน AppMan e-Inspector ซึ่งใช้เพียงโทรศัพท์ที่มีกล้องถ่ายรูปและสัญญาณอินเทอร์เน็ต

ค่าเสียหายส่วนแรก คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองเมื่อเคลมในกรณีที่รถของผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิด โดยจ่ายตามความเสียหายจริงแต่ไม่เกินที่ระบุในกรมธรรม์ แบ่งเป็น 2 ประเภท

• Excess ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ ตามข้อกำหนดของ คปภ. เช่น 1,000 บาทแรกกรณีความเสียหายต่อตัวรถที่ไม่ได้เกิดจากการชนหรือคว่ำ หรือชนแต่ไม่สามารถแจ้งคู่กรณีได้
• Deductible ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ ที่ผู้เอาประกันเลือกเพื่อลดค่าเบี้ยประกัน

หากคู่กรณีเป็นฝ่ายผิด โดยทั่วไปไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก อ่านเพิ่มเติม

คุ้มภัยโตเกียวมารีนจ่ายค่าสินไหมทดแทนทันที หรือภายใน 15 วัน นับตั้งแต่วันที่ตกลงกันได้และบริษัทได้รับเอกสารถูกต้องครบถ้วน สำหรับกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ (พ.ร.บ.) จ่ายทันทีหรือภายใน 7 วัน

ข้อยกเว้นหลักของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ได้แก่

• การขับขี่ขณะมีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดไม่น้อยกว่า 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ หรือไม่ยินยอมให้เจ้าพนักงานทดสอบจนถูกดำเนินคดี
• การขับขี่โดยบุคคลที่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ หรือถูกตัดสิทธิตามกฎหมาย
• การใช้รถยนต์ในทางผิดกฎหมาย หรือใช้ในการแข่งขันความเร็ว
• การใช้รถยนต์นอกอาณาเขตคุ้มครอง
• การเสื่อมราคาหรือการสึกหรอของรถยนต์

นอกจากนี้ การขายรถยนต์ทำให้ความคุ้มครองสิ้นสุดทันทีนับตั้งแต่เวลาที่ขาย รายละเอียดข้อยกเว้นทั้งหมดเป็นไปตามกรมธรรม์ของแต่ละแผน

โดยทั่วไปบริษัทประกันจะแจ้งเตือนผ่าน SMS หรือเจ้าหน้าที่ก่อนประกันหมดอายุ ส่วนมากล่วงหน้าประมาณ 1–3 เดือน แนะนำให้ต่อประกันทันทีเมื่อได้รับการแจ้งเตือน ไม่ควรรอจนใกล้หมดอายุ เพราะหากลืมต่อแล้วเกิดอุบัติเหตุหลังประกันหมดอายุ จะไม่ได้รับความคุ้มครองและอาจต้องจ่ายค่าเสียหายทั้งหมดเอง โดยเฉพาะกรณีที่เป็นฝ่ายผิด