ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ต่างจากการลงทุนในกองทุนรวมโดยตรงอย่างไร

ถ้าคุณโอนเงินไปซื้อกองทุนรวมเอง เงินก้อนนั้นไปที่การซื้อหน่วยลงทุนตามเงื่อนไขของกองทุน แต่เบี้ยประกันภัยของยูนิตลิงค์ถูกแบ่งเป็นสามส่วนก่อนเสมอ ส่วนแรกคือค่าใช้จ่ายในการดำเนินการหรือค่าบริการของบริษัทประกัน ส่วนที่สองคือค่าการประกันภัย ซึ่งก็คือค่าความคุ้มครองชีวิต และส่วนที่สามคือเงินที่นำไปลงทุนในกองทุนที่คุณเลือกเอง ^[2]

นี่คือจุดที่พลาดกันบ่อย เพราะตัวเลขในใบเสนอขายคือเบี้ยทั้งก้อน ไม่ใช่เงินลงทุนทั้งก้อน สองส่วนแรกคือราคาของความคุ้มครอง คุณจ่ายมันเพื่อซื้อสิ่งที่บัญชีกองทุนให้ไม่ได้ ไม่ใช่จ่ายทิ้งเปล่า แต่ก็ต้องรู้ว่ามันถูกหักไปก่อน

แต่ละแบบประกันวางโครงสร้างค่าใช้จ่ายไม่เหมือนกัน ยกตัวอย่างจากฝั่งเรา แบบประกันโตเกียว บียอนด์ ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง ^[4] รายละเอียดอัตราค่าธรรมเนียมทั้งหมดอยู่ในตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ของแต่ละแบบประกัน และเป็นเอกสารที่คุณควรขอดูก่อนเซ็น ไม่ใช่หลังเซ็น

ข้อดีอย่างหนึ่งที่มากับโครงสร้างแบบนี้คือความโปร่งใส ประกันชีวิตทั่วไปไม่มีการเปิดเผยค่าใช้จ่ายในส่วนต่าง ๆ แต่ประกัน Unit Linked มีการเปิดเผยค่าใช้จ่ายต่าง ๆ อย่างชัดเจน ^[1] คุณจึงตรวจสอบได้ว่าเบี้ยของคุณถูกใช้ไปกับอะไรบ้าง

ถ้าคุณซื้อกองทุนรวมเองแล้วเสียชีวิต สิ่งที่เหลือให้คนข้างหลังคือหน่วยลงทุนที่มีอยู่จริงในบัญชี ณ เวลานั้น ไม่มากไปกว่านั้น

กรมธรรม์ยูนิตลิงค์ทำงานคนละแบบ แบบประกันโตเกียว ลิงค์และโตเกียว บียอนด์ กำหนดว่ากรณีเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์รับทุนประกันภัย บวกมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ส่วนวันครบสัญญา ผู้เอาประกันภัยได้รับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ^[3]

แบบชำระเบี้ยครั้งเดียวคิดคนละสูตร แบบประกันโตเกียว บียอนด์ แพลทินัม จ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตตามจำนวนที่มากกว่า ระหว่างจำนวนเงินเอาประกันภัยหักด้วยจำนวนเงินที่ถอนจากการขายคืนหน่วยลงทุน กับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนบวกด้วยจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิขั้นต่ำ ^[5]

จำนวนเงินเอาประกันภัยส่วนนี้คือสิ่งที่คุณจ่ายค่าการประกันภัยไปเพื่อซื้อ ถ้าเป้าหมายของคุณคือมีจำนวนเงินเอาประกันภัยรออยู่ให้ครอบครัวเพิ่มเติมจากมูลค่าการลงทุนที่สะสมไว้ การซื้อกองทุนรวมอย่างเดียวให้สิ่งนี้ไม่ได้

เรื่องนี้ต้องพูดให้ชัด ยูนิตลิงค์ไม่ใช่ประกันสะสมทรัพย์ และไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่คุ้มครองเงินต้น

หน้าแบบประกันของเราเขียนไว้ตรง ๆ ว่าโตเกียว ลิงค์ และโตเกียว บียอนด์ ไม่เหมาะสำหรับผู้ต้องการผลตอบแทนการลงทุนแบบการันตี ^{[3] [4]} เหตุผลคือมูลค่ากรมธรรม์ผูกกับมูลค่าหน่วยลงทุน ซึ่งขึ้นและลงได้ ถ้ากองทุนที่ลงทุนไปมีผลการดำเนินงานไม่ดี คุณสูญเสียเงินในส่วนของการลงทุนได้ ^[2] ตรงนี้ไม่ต่างจากการซื้อกองทุนรวมเองเลย

แต่ยูนิตลิงค์มีความเสี่ยงอีกชั้นที่บัญชีกองทุนไม่มี นั่นคือกรมธรรม์ต้องเลี้ยงตัวเองให้ได้ ความคุ้มครองของโตเกียว บียอนด์ อยู่ถึงอายุครบ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ ^[4] โตเกียว บียอนด์ แพลทินัม เขียนเงื่อนไขเดียวกัน ^[5] และบทความของเราเองก็เตือนไว้ว่ามีโอกาสที่มูลค่ากรมธรรม์ที่จ่ายไปอาจไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายสำหรับความคุ้มครองของประกันชีวิต หากมีการเปลี่ยนแปลงของมูลค่าสินทรัพย์ที่นำไปลงทุน ^[2]

แปลเป็นภาษาคนคือ ถ้ามูลค่าในบัญชีลดลงจนไม่พอหักค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ ความคุ้มครองหลุดได้ ส่วนบัญชีกองทุนรวมนั้นมูลค่าลดลงได้เหมือนกัน แต่ไม่มีค่าธรรมเนียมความคุ้มครองมาหักทุกงวด และไม่มีความคุ้มครองให้เสียไป นี่คือความเสี่ยงที่ต้องดูแลต่อเนื่อง ไม่ใช่ซื้อแล้วลืม

หลายคนซื้อยูนิตลิงค์เพราะคิดว่าได้ลดหย่อนภาษีเต็มก้อนเหมือนประกันชีวิตทั่วไป ซึ่งไม่ใช่

เบี้ยประกันภัยของยูนิตลิงค์นำไปลดหย่อนภาษีได้เฉพาะส่วนค่าการประกันภัย ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ ไม่รวมส่วนของการลงทุน โดยลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด ^[1] หน้าแบบประกันโตเกียว ลิงค์ ระบุรายการเดียวกันนี้ไว้เช่นกัน ^[3] ส่วนที่นำไปลงทุนจะไม่สามารถนำไปคำนวณเพื่อลดหย่อนภาษีได้ ^[1]

เงื่อนไขภาษีของการลงทุนในกองทุนรวมเป็นกฎคนละชุดและขึ้นกับประเภทกองทุน เราไม่ขอสรุปแทน ให้ตรวจกับกรมสรรพากรหรือผู้ให้บริการกองทุนโดยตรงก่อนวางแผน

เราไม่เชียร์ให้คุณเลือกกรมธรรม์ ทั้งสองทางเป็นคำตอบที่ถูกต้องสำหรับเป้าหมายคนละแบบ ลองตอบคำถามสี่ข้อนี้กับตัวเองก่อน

1. เป้าหมายจริง ๆ คืออะไร ถ้าคือการมีจำนวนเงินเอาประกันภัยรออยู่ให้คนข้างหลังเพิ่มจากมูลค่าการลงทุน ฝั่งประกันตอบข้อนี้ได้ ถ้าคือการสะสมความมั่งคั่งล้วน ๆ การซื้อกองทุนรวมโดยตรงเป็นคำตอบที่ตรงกว่าและโครงสร้างเรียบง่ายกว่า
2. คุณต้องการความคุ้มครองชีวิตอยู่แล้วหรือไม่ ถ้าไม่ต้องการ คุณก็ไม่มีเหตุผลต้องเลือกยูนิตลิงค์
3. รับความผันผวนได้แค่ไหน ยูนิตลิงค์ไม่การันตีผลตอบแทน ^[1] และการซื้อกองทุนรวมเองก็เช่นกัน
4. คุณจะดูแลมันต่อเนื่องได้ไหม เพราะกรมธรรม์ต้องมีมูลค่าพอหักค่าใช้จ่ายไปตลอด ^[4]

บทความของเราเองยอมรับตรง ๆ ว่ายูนิตลิงค์เป็นแผนประกันที่เข้าใจยาก ผู้เอาประกันภัยอาจต้องมีความรู้เรื่องการลงทุนระดับหนึ่ง รวมถึงเข้าใจความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับกรมธรรม์ และแนะนำให้ศึกษารูปแบบการลงทุน ความเสี่ยง และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ พร้อมประเมินความเสี่ยงที่รับได้ ก่อนปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหรือตัวแทนประกันชีวิต ^[7] ถ้าอ่านเอกสารแล้วยังตอบไม่ได้ว่าเงินถูกหักไปกับอะไร ให้ชะลอไว้ก่อน

ปัจจุบันเรามีสามแบบให้เลือกตามเป้าหมายทางการเงิน

• โตเกียว ลิงค์ (Tokio Link) แบบประกันคุ้มครองตลอดชีพควบการลงทุน ที่เปิดโอกาสให้คุณเลือกแผนการลงทุนได้ด้วยตนเอง ^[3]
• โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) คุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอหักค่าใช้จ่ายตามตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ ปรับเพิ่มหรือลดความคุ้มครองได้ภายใต้เงื่อนไขที่บริษัทกำหนด ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง ^[4]
• โตเกียว บียอนด์ แพลทินัม (Tokio Beyond Platinum) แบบชำระเบี้ยประกันภัยครั้งเดียว สำหรับผู้ที่นำเงินก้อนมาวางแผนคราวเดียวและวางแผนส่งต่อทรัพย์สินระหว่างรุ่น ^[5]

รายละเอียดผลประโยชน์ เงื่อนไข ข้อยกเว้น และตารางค่าธรรมเนียมของแต่ละแบบอยู่ในหน้าแบบประกันและเอกสารเสนอขาย

ยูนิตลิงค์คือกองทุนรวมแบบหนึ่งใช่ไหม

• ไม่ใช่ ยูนิตลิงค์เป็นสัญญาประกันชีวิตที่นำเงินส่วนหนึ่งของเบี้ยไปลงทุนในกองทุนที่บริษัทประกันคัดเลือกมาให้ ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์สำหรับการลงทุนเพียงอย่างเดียว แต่เป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่เพิ่มความพิเศษด้านการลงทุนเข้าไปด้วย ^[1]

ถ้าตลาดลงแรง ความคุ้มครองชีวิตจะหายไปไหม

• ความคุ้มครองอยู่ได้ตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนยังเพียงพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ ^[4] ถ้ามูลค่าลดลงจนไม่พอ ความคุ้มครองมีความเสี่ยงที่จะสิ้นสุดลง จึงต้องติดตามมูลค่าบัญชีและปรึกษาตัวแทนเมื่อสถานการณ์เปลี่ยน

ยูนิตลิงค์ให้ผลตอบแทนดีกว่าซื้อกองทุนเองหรือเปล่า

• เราตอบแทนไม่ได้ และไม่ควรมีใครตอบแทนคุณ ทั้งสองทางไม่มีการการันตีผลตอบแทน ^[1] ผลลัพธ์ขึ้นกับกองทุนที่เลือก ระยะเวลาที่ถือ และค่าใช้จ่ายของแต่ละโครงสร้าง คำถามที่ตอบได้จริงคือคุณต้องการความคุ้มครองชีวิตอยู่ในแผนด้วยหรือไม่

ซื้อยูนิตลิงค์แล้วลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวนเบี้ยไหม

• ไม่ได้ ลดหย่อนได้เฉพาะส่วนค่าการประกันภัย ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ สูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด ส่วนที่นำไปลงทุนนำมาคำนวณลดหย่อนไม่ได้ ^[1]

ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวมมิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต มูลค่าหน่วยลงทุนมีความผันผวนและมีความเสี่ยง ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจลักษณะผลิตภัณฑ์ เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยงก่อนตัดสินใจลงทุน การซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุนต้องทำผ่านตัวแทนหรือนายหน้าประกันชีวิตที่ได้รับใบอนุญาตสำหรับการขายกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุนโดยเฉพาะ ซึ่งเป็นคนละใบอนุญาตกับการขายประกันชีวิตทั่วไป

การพิจารณารับประกันภัยให้เป็นไปตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด ข้อมูลนี้เป็นข้อมูลเบื้องต้นเพื่อประกอบการนำเสนอเท่านั้น ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนการตัดสินใจทำประกัน เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษารายละเอียดข้อกำหนดและเงื่อนไขความคุ้มครองรวมทั้งข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ^[1]

สรุปสั้นที่สุดคือ ยูนิตลิงค์ซื้อความคุ้มครองชีวิตพ่วงการลงทุน ส่วนกองทุนรวมซื้อการลงทุนอย่างเดียว เลือกจากสิ่งที่คุณต้องการจริง ไม่ใช่จากตัวเลขผลตอบแทนที่ยังไม่เกิดขึ้น หากต้องการให้เราช่วยอธิบายโครงสร้างค่าใช้จ่ายและความคุ้มครองของแต่ละแบบ ติดต่อเราเพื่อนัดคุยกับตัวแทนได้